本期导读:最近这一年金融和互联网的定义都发生了改变,但无论怎么变,借款者和放贷者之间的信息不对称性仍然没有得到解决,企业和个人想获得贷款仍然很难。本期《BOSS在线》独家采访了专注于解决这种不对称性的好贷网公司创始人、总裁李明顺先生。

好贷网公司创始人兼总裁 李明顺
李明顺
好贷网公司创始人、总裁

拥有13年互联网从业经验,先后有五次创业经历,广告时代的广告互联,社区潮流中的Discuz,团购雄起时的聚淘网,电商导购的第一个省钱浏览器,再到现在互联网金融浪潮下的好贷网......[详细]

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好贷网李明顺做客BOSS ONLINE:打造金融领域的携程


任:大家好,我是证劵之星任家河,今天来到我们节目的BOSS是好贷网的创始人兼总裁李明顺先生。我们先请李总和我们的网友打个招呼。


李:证劵之星的网友大家好,我是李明顺,我来自好贷网。


任:我们都知道2013年这一年互联网金融蓬勃发展,余额宝诞生了,P2P规模也壮大了,我们证劵之星和金融界也做了一个自己的互联网产品叫盈利宝。那么这一年金融的定义重新改变,互联网的定义也重新发生改变,但无论怎么改变,借款者和放贷者之间的信息不对称性仍然没有得到解决,企业和个人想获得贷款的难度仍旧非常大,今天我们很荣幸请到了专注于解决不对称性的好贷网的公司总裁李明顺先生,希望李总一会可以给我们讲一讲您对这方面的认识以及您是如何用互联网这个工具来帮助到用户获得贷款的。

首先我想请问李总,您当初为什么从做互联网的资深人士转做到好贷网上来?您发现这个机遇在哪儿?您想来解决什么问题?


用互联网解决贷款难是创立好贷网的动机


李:首先,我们好贷网是一个制作贷款的搜索引擎,其实在我进入这个行业的时候我并不了解金融,我其实做了13年互联网,只是说去年我回我们江苏的老家的时候我突然发现在像我们江苏这样一个省份里面诞生了很多小额贷款公司,一个省就有600家,然后我和这些从业者去交流,我发现他们找客户是一个很大的困难,后来我看到整个中国这种小额贷款公司现在已经超过4000家,在北京会有一些人给我打电话说你要不要贷款,我经常会接到这样的电话,每周都会接到好多次。所以说当我回北京后我就思考既然这么多人愿意去提供贷款,但是同时也听到很多小微企业和个人的贷款方面是非常困难的,所以我觉得这两边都有很大的需求,都想找到对方,但是苦于今天我们没有这样的平台,我说能不能提供这样一个平台,所以说这是我一开始想做这件事情的动机。我觉得应该非常好的建立一个多对多,供需双方能够快速的达到一个沟通、交易的平台。为什么不能用互联网来解决这个呢?我非常的认同去年百度的CEO李彦宏讲的一句话,“今天的互联网要去改造传统行业”就是所谓的互联网将结论,就是用互联网的一些思想和互联网的一些技术去影响传统行业,能够提高效率。


任:那您刚才讲的是您希望解决的事情?


李:对


任:那我想问您的就是,您作为好贷网总裁,我们好贷网是想怎么样去解决这个问题呢?


李:其实今天的话呢,我们在看到中国大概有6千万家小微企业和很多个人都想贷款,但是95%以上的这些小微企业他们以前在传统银行里,是没有得到过贷款的,或者说他们贷款的时候很困难。我们后来分析,这个里面其实有一大部分人不是因为他们没有资格去贷款,也不是说他们没有这个能力,而是说他们不知道怎么去做贷款,还有他们去找的一些机构可能会成本很高。怎么讲呢?因为我们看到小微企业其实年收入规模我们认为是几百万以内,这些公司里连正规的会计都没有,所以说他们在遇到这种融资的问题的时候往往是非常的焦虑,而且也没有非常好的办法,他们就会从亲友这边做借贷。但是在银行的时候,他们的贷款额度很小,银行倾向于把贷款给大企业,一般的银行又不愿意给他们做太多的服务。所以说,好贷网就是希望能够解决一个问题,这些小微企业他们在贷款的时候遇到任何的困难,不管是比较哪个信贷产品哪个银行更适合他,还有在贷款中遇到各种各样的一些困难和问题都可以通过“好贷”去帮他解决,来帮他们做免费的咨询的服务,这样的话,用户进入到“好贷”的成本就很低,就可以通过“好贷”来做一个顾问。我们就会成为他的一个融资或者贷款的专家,而我们又是一个免费的专家,这样的话,我们让消费者,小微企业重新有一个站在甲方的角度来说和银行打交道的机会。


任:您在帮这些小微企业获得贷款,做这个工作的同时,我们公司本身是如何盈利的?不可能免费帮客户做也免费帮银行做,这样我们怎么生存?


李:我觉得是这样的。我觉得互联网行业给我带来启示就是说,我前两天看到360的董事长周鸿祎周总讲的一句话,就是互联网行业里面就是先要满足用户需求,先建立用户模式然后在建立商业模式。所以我们今天更希望解决的是我怎么样先去解决用户在贷款过程中间的一些问题和困难。比如说未来,我们怎么样去变现怎么样去盈利,我觉得只要把用户服务好了总是有机会。其实我们今天也已经在做一些跟收入方面有关的事情,因为我们给银行、给小额信贷公司提供客户机会的时候我们会收一定比例的撮合的这么一个佣金,或者说一个服务费。这个费用我们现在收的很低,我们主要是先让他们建立这个习惯通过“好贷”来去找客户的时候效率很高。目前来说,在商业模式上并没有当作一个主要的重点,目前还是把用户模式当作重点,怎么样去解决用户贷款难的问题。


任:那么我们是如何来和现在盛行的P2P公司,因为现在有的P2P公司已经做的非常大了,而且也应该有几千家,还有一些和我们类型同样的网贷公司,因为每个公司都会有自己独特经营的商业模式,我们和他们的区别是在哪儿?


李:我觉得今天在互联网上诞生了很多的贷款机构,比较典型的P2P。我们认为P2P在去年到今年的一年的增长还是非常快的,去年的P2P市场也就2百亿的贷款规模,而今年大概是有2千亿左右,增长了10倍,但是整个P2P贷款市场的话,整个中国每年新增贷款额度相比的话,其实还是比较小的比例。因为我们看到有些行业去年的新增贷款接近10万亿,民间的话至少有几万亿,也就是每年有十几万亿的新增贷款,所以2千亿在这个市场规模里面还是占一个非常小的比例。所以“好贷”今天希望我们怎么尽可能解决更多人的问题。第一,我们和P2P机构相比的话,我们自己不放贷。因为P2P机构直接介入资金,他们会直接的参与放贷过程,我们主要是解决信息不对称的问题,我们自己本身不放贷。第二,好贷网不仅仅在互联网上跟互联网的信贷机构合作,我们更多的是和传统的正规的银行、小贷公司、典当行来合作,我们是一个多元化的平台。第三,我们这个平台是一个搜索加服务的平台。我们提供了大规模的数据能够给用户更多的选择,这个中间我们服务很多,我们会提供贷前的咨询,贷中的进展和贷后的满意度。我们做全方位的服务,而不是说撮合一个交易。所以我们在这个方面做三点和P2P是有区别的。而我们的一个重要的定位就是,因为我们起的名字叫好贷网,好贷款,就是用户在贷款过程保证安全,好贷网的贷款都是正规贷款。


任:刚才您说好贷网是不会做公司对借款人之间的放贷,这个原因是在哪儿?是因为政策还是因为监管?


好贷网最想解决借款人与放款人之间的信息不对称


李:我认为互联网可以解决很多问题,最大的一个点是解决信息不对称。今天我们可以看到,在中国大概有2千家左右的银行,有将近8千家的小贷公司,还有上万家的典当行,担保公司有几万家,再加上几千P2P贷款机构。总结一下,全国至少有几万家信贷机构分布在各个省市里面,这里面还没有包括民间的投资公司。在这种情况下,他们每天都要去找客户,有6千万家小微企业有上亿的人都希望得到贷款,这两边的信息鸿沟是很大的,因此在这个问题上还是希望有人去解决。


任:您的思路是不简单的让客户得到我们公司的贷款,您在接受其他家采访的时候说过,其实是想过做这种小微贷款携程的方式?


好贷网当红娘 用户真正作为甲方来挑剔选择银行的服务


李:我们希望当一个红娘,我认为任何一家公司任何一家银行他其实能解决的问题都是有限的,在整个每年新增十几万亿的贷款中,我们想扮演一个所有贷款的机构,形成一个服务的平台,扮演借贷人和放贷人之间的一个红娘,把他们从“相识、相知,相爱,最后在一起”,这就是我们的定位。


任:这个意思就是一方面要寻找用户一方面也去要不仅和银行也包括像宜信这样的大的网贷P2P公司?


李:我们现在已经在全国90个城市,超过4千家银行建立了合作,到今年的12月底全国可能有100个城市超过5千家信贷机构和我们合作,除了西藏和新疆之外所有的省份我们都和当地银行采取了合作。


任:我知道好贷网是3月份成立的,那么到现在撮合的交易额大概有多少?


李:我们从去年的11月份开始准备这件事,今年3月份正式成立,我们到现在为止真正运营的时间才8个多月,但是已经在这个平台上建立了每天有几个亿每月有百亿的贷款申请的撮合,在好贷网上申请的用户加起来已经有几十万的量,所申请的贷款金额已经接近千亿,而我们在这里面有一部分我们帮助撮合成功,估计额度在也几十亿。


任:这个量级其实相对于一般的网贷公司已经很可观了。


李:所以我们认为,好贷网这种平台未来可以解决更多的问题,我们也是希望在好贷未来3年能不能发展为建立贷款意向和匹配能形成万亿级这样的市场,这就是我们的目标。


任:目前政府监管的政策对我们这块是怎么样的?三中全会《决定》中提到“发展普惠金融创新。鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”是不是间接说明支持了互联网金融及P2P业务?对此您是如何理解的?您希望未来市场金融是往哪个方向?


普惠金融:未来的金融全是互联网金融


李:这次十八届三中全会,中央的《决定》对互联网金融是非常的有利。这里面有三个我推崇的关键词。第一个是普惠金融,普惠金融更多的考虑到银行业是不是未来要给更多的小微企业提供贷款,包括给人们提供金融服务。因为过去银行业有个问题,就是说它把大量的资金都给了大型企业,给了地方政府,最后造成很大的问题,资金利用率特别低包括很多重复建设,像很多开发区的重复建设,重工业的污染,都是资金的利用率比较低给了这些行业很多的问题。其实今天创造大量就业机会的是小微企业,70%的中国城镇人口就业都是由小微企业创造的,而他们并没有从传统金融行业得到资金能力,之前国家推崇的城市商业银行。其实最后也变成了地方大企业的融资平台,并没有让小企业或者个人经营者得到实惠,这个时候政府也看到了这点,这次的普惠金融就是希望银行业能够把更多的资金给小微企业。我认为一方面是靠政府政策的牵引,另一方面也希望鼓励更多的机构,可以搅动市场。第二就提出了市场化的关键词,是希望市场化去影响市场的变化,而市场化未来要起决定性作用在资源配置里面,互联网金融实际就是很市场化的表现,和政策相比,是自下而上。今天我们可以看到小微贷款领域里面,从2百亿到2千亿。我觉得明年可能会更多,甚至所5千亿。同时又让传统的银行业看到,我们不去解决小微企业,不去解决普惠金融问题,互联网金融解决了,那银行就会有压力,他们就去做更好的服务,这样就起到市场化推动的作用。第三个关键词就是民营的力量,也是政府非常推崇的。把民营经济和国有经济放在同等重要的地位,而鼓励民营资本进入金融界,甚至发起成立金融机构,这样的话就让民营机构真的有和国有企业进行同等竞技的舞台。因为传统的金融业都是资本为主,或者说国有主导这个市场,这样有民营的力量加入进去,可能会更好的去推动中央所提到的普惠金融,金融创新。真正创新是自下而上的,而且真正的互联网创新很大程度上来自于用户,而不是来自于某一个自下而上领导的意见。就是互联网和金融一个很大的区别。这次政府的支持也提出了像金融的整个包容性的政策,这是对互联网金融一个很好的推动。像好贷网模式的话,我们和政府打交道的时候,他们也是觉得这个模式其实对于消费者而言是一个非常安全的平台,而且是一个促进传统金融业发展的平台。比如说以前和银行打交道,成本可能是几千块甚至上万块,现在我们帮助银行找到客户可能是几十块最多几百块而已,这样的话就会节省10倍成本,这样才会和金融行业有更好的结合。

我觉得今天的互联网金融不仅仅是,属于互联网公司的,未来也是金融公司了。金融公司也要融合互联网因素,因此我觉得未来的金融全是互联网金融。


任:刚才您提到国家政策让民间资本介入金融行业,这次最显著的就是民营银行,现在应该有30多家,如果这个门槛真的放开的话,我们好贷网有没有进军民营银行的想法。


李:我觉得短期内好贷网没有考虑去开办民营银行。互联网给我们带来了一个很大机会就是能够用新的思路去做金融服务。我们今天的公司像是一个金融服务公司或者说是互联网金融服务公司。目前我们不打算做金融本身这种风险交易,更倾向于怎么样能够提高金融行业效率,同时用互联网思路解决用户需求问题。比如互联网行业里的一个免费客户我们都可以服务的很好。如果我自己去开办一个银行就否定了我的定位,可能只会把我的客户推荐给我的银行,好贷作为一个搜索和服务的定位。现在消费者不太愿意接受王婆卖乖自卖自夸的模式,也就是每个银行自己去推荐。在传统的家电行业里海信不会自己去打广告,用户更愿意看到国美或者苏宁去打广告,去买卖产品。可今天的互联网京东去打促销,我们好贷网就像金融或者银行业中京东这样的一个模式,我们去告诉用户这边有很多的银行,哪一家符合你,你就去选择哪一家。

去银行只能强硬接受银行条款,但是希望金融未来是让用户自己选择,哪一家愿意为我服务,让客户回归甲方的位置去有选择的权利。这个才是互联网金融的未来。


任:这个就是让金融从卖方市场回归到买方市场。


李:对,就是让金融机构真正的站在一个愿意服务甲方的地位。今天的很多银行业的人还把自己放在资金提供方,甲方的地位。要从权利对等的角度去发展,在银行有存钱的权利,对小微企业来说没有贷款的自由,要让互联网推动消费者在银行有存款权利也有贷款自由,这样的话推动银行去发生变化,变化服务机制,把消费者当作甲方。因为消费者给银行创造了利润创造了利息,真正把消费者放在上帝的位置。

我看到这样一个新闻,一个病危妇女去银行取钱,但是银行有一些规定必须要到柜台按手印,这样他的家人开着120把他送到银行,最后这个病重的妇女就在银行门口去世了。我觉得这是对传统银行业最大的讽刺。今天要以此为教训,重新反思对客户的服务态度,服务方式。遇到这种情况能不能去变化一下所谓的规定,重新站在用户为中心的思路来去服务。今天的互联网行业还是有一些启示的。


任:听李总讲我们好贷网整体的商业模式,让我都感觉心动,如果我想有一天有50万或者100万贷款的话,愿意去好贷网去搜索一下,看看哪一家银行哪一家P2P公司可以提供更优惠的贷款,更便捷的福利。这也是以后我们更希望看到的,改变银行,改变传统的金融业的方式。


李:其实也不是说哪一家公司改变银行,也不是民营银行PK国有银行,更不是说哪一家互联网金融公司PK传统银行,我们认为消费者重新找到自己对品牌的信任对服务体验的要求,今天的消费者对服务的需求是很感性的,如果不好,可能就不需要。如今的90后、00后已经不需要强迫式的服务了,需要有选择需要有更好的体验。今天所有的行业要随着消费者体验的变化而变化,这就是互联网金融今天为什么有生命力的一个重要的原因。


任:感谢李总今天来到我们的节目,感谢李总与我们证劵之星的网友分享他的商业模式,希望越来越多的用户用到好贷网的服务。


李:谢谢证劵之星,谢谢主持人

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